払込を一括前払いに設定したのは、”よりたくさんのお金を”先に支払うことで保険料をもっとも少なくすることができるからです。それに伴って、保険料を一括で払っているため、保険料払込免除を利用することができません。
医療特約は返戻率を上げるためには不要な項目なので排除、お祝い金や一時金も”より長期間”預けておくため、利用しないように設定しています。
この試算における最大ポイントは、保険料の払い込みを一括前払いに設定し、保険料払込免除を排除しているということ。確かに高返戻率になる一括前払いですが、様々なデメリットがあります。
その最も大きなデメリットが、払込免除特約をつけることができない、という点です。
払込免除特約とは、契約者である親が亡くなったり、高度障害を患った場合に、その後の保険料の支払いが免除されるという特約です。
その際、満期金やお祝い金などは全額、所定の時期に受け取ることができるというもので、これこそが学資保険の最大の強みと言える機能です。
この機能を使えなくなってしまう、保険料の一括前払い。よほど潤沢な資金がある方以外は、避けるのが無難です。
その理由について考えるために、契約者がお子さんの成長途中に死亡、もしくは高度障害を患ってしまった場合を想定してみましょう。
そのような急にお金が必要な状況になったとき、一括払いしていた保険料を取り崩し、学資保険を解約せざるを得ない状況になってしまうかもしれません。
その際に受け取ることのできる金額は、支払った金額よりも減ってしまう可能性の方が高いのです。一括払いにしていなければ払込免除特約が適用され、その後も契約が継続した上、満額を受け取ることができるのにも関わらず、です。
したがって、一括払いを選ぶと、返戻率が上がるメリットよりも、学資保険最大の強みである払込免除を放棄するリスクのほうが大きいということができます。
一般的にも一括払いを選択する人は少なく、ファイナンシャルプランナーをはじめとした有識者も、一括払いについては否定的な方が多いようです。
このような、非現実的な返戻率を一人歩きさせているような保険会社も意外と多いのが現実です。残念ではありますが、返戻率に気を取られてこの”数字のマジック”に気がつかない方が多いのかもしれません。
学資保険を検討する際には、このポイントを念頭に置き、まずは”現実的な条件設定のもの”というフィルターを通してから、返戻率を比較するのが良いでしょう。
目次
- 返戻率の高い学資保険ランキング
- 返戻率ランキング1位：『明治安田生命つみたて学資 Ⅰ型』
- 返戻率ランキング2位：『学資保険（無配当）Ⅲ型』
- 返戻率ランキング3位：『学資保険みらいのつばさ J(ジャンプ)型』
- 返戻率ランキング4位：『ニッセイ学資保険こども祝金なし型』
- 返戻率ランキング5位：『こども共済 学資金型 すてっぷ』
- 返戻率ランキング6位：『みどりのこども保険』
- 返戻率ランキング7位：『学資保険みらいのつばさ S(ステップ)型』
- 返戻率ランキング8位：『ニッセイ学資保険こども祝金あり型』
- 返戻率ランキング9位：『学資保険（無配当）Ⅱ型』
- 返戻率ランキング10位：『キッズ満期金付プラン 大学入学準備コース(満18歳)』
- 返戻率ランキング11位：『学資保険はじめのかんぽ 18歳払込済 21歳満期 学資祝金あり』
- 返戻率ランキング12位：『アフラックの夢みるこどもの学資保険』
- 返戻率ランキング13位：『学資保険はじめのかんぽ 全期間払込 18歳満期』
- 返戻率ランキング14位：『5年ごと利差配当付こども保険 わくわくポッケ(しっかりプラン)I 型』
- 返戻率ランキング15位：『学資保険（無配当）Ⅰ型』
- 学資保険の返戻率ランキング：まとめ
返戻率の高い学資保険ランキング
ここまで、返戻率についての基礎知識と、不自然な条件で返戻率を操作した試算に惑わされないためのポイントをご紹介してきました。
これまでのポイントを非常にざっくりとまとめると、現実的な条件を設定した上で、返戻率が100％以上になるの学資保険を選択することが重要ということです。
そこでここでは、標準的な条件を想定して各社の学資保険を比較し、返戻率の高い順に並べたランキングを作成してみました。
今回設定した試算条件は以下の通りです。
| 契約者 | 男性・30歳 |
| 被保険者 | 0歳 |
| 振込期間 | 15-18年 |
| 満期期間 | 18-30年 |
| 支払い期間 | 毎月 |
| 総受取額 | 2,000,000円 |
また、各商品を提供している保険会社の信用格付けも併記しています。
学資保険に加入すれば、18年から22年の長期間にわたって保険会社と付き合っていくことになります。万が一、その間に保険会社が破綻してしまったとしても、支払ってきたお金がそっくりなくなってしまうわけではありませんが、全額が返金されない場合もあります。
損をしたり、不安に思ったりしなくても済むように、加入する時点でその会社の安定性をチェックしておく必要があるでしょう。ぜひ学資保険選びの参考としてお使いください。(2016/4/30公開)
返戻率ランキング1位：『明治安田生命つみたて学資 Ⅰ型』
明治安田生命保険
返戻率：112.6%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：15年/21年
月支払額：9,867円
- ポイント：15年払込満了と払込期間が短く、かつ21年満期なので、通常の18年払込満了の学資保険に比べて返戻率が高くなる傾向があります。基準保険金額が70万円以上の場合、基準保険金額10万円あたり月支払額30円を割引する制度があります(シミュレーションには反映されていません)。
- 支払総額例：1,776,060円（＝月9,867円×12ヶ月×15年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才(約50万円)・19才(約50万円)・20才(約50万円)・21才(約50万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取り。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：6才まで。
- その他：契約者死亡時の保険料払込免除あり。WEB上での約款の公開あり。基準保険金の減額が可能。2015年8月2日より販売されています。
- 明治安田生命保険の信用格付：格付評点83[SP]A [MJ]A1 [JCR]A+ [RI]AA- [FR]A
返戻率ランキング2位：『学資保険（無配当）Ⅲ型』
ソニー生命保険
返戻率：110.33%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/22年
月支払額：8,392円
- ポイント：Ⅲ型22才満期。2016年1月から販売再開。金利情勢等の理由から、2015年5月2日に販売停止。2014年1月2日から販売されています。
- 支払総額例：1,812,672円（＝月8,392円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が17才(約40万円)・18才(約40万円)・19才(約40万円)・20才(約40万円)・22才(約40万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：6才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更や保険期間の変更、基準保険金を減額することができます。
- ソニー生命保険の信用格付：格付評点86[SP]A+ [MJ]A1 [JCR]AA [RI]AA
返戻率ランキング3位：『学資保険みらいのつばさ J(ジャンプ)型』
ソニー生命保険
返戻率：110.19%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：17年/22年
月支払額：8,897円
- ポイント：兄弟割引あり。
- 支払総額例：1,814,988円（＝月8,897円×12ヶ月×17年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才(約100万円)22才(約100万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：責任準備金相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：7才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更（保険期間の変更は不可）や保険金額の減額が可能。
- 富国生命保険の信用格付：格付評点82[SP]A [MJ]A2 [JCR]A+ [RI]AA- [FR]A
返戻率ランキング4位：『ニッセイ学資保険こども祝金なし型』
日本生命保険
返戻率：110.05%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/22年
- 月支払額:8,413円
- ポイント：24時間対応「育児相談ほっとライン」の利用が無料。「第６回 マザーズセレクション大賞 ２０１４」受賞。
- 支払総額例：1,817,208円（＝月8,413円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才(約66万円)19才(約33万円)20才(約33万円)21才(約33万円)22才(約33万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：6才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。基準保険金を減額することができます。
- 日本生命保険の信用格付：格付評点85[SP]A+ [MJ]A1 [JCR]AA [RI]AA [FR]A
返戻率ランキング5位：『こども共済 学資金型 すてっぷ』
ＪＡ共済
返戻率：108.9%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/22年
月支払額:8,502円
- ポイント：口座振替扱いの場合さらに割安。
- 支払総額例：1,836,432円（＝月8,502円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才(約40万円)19才(約40万円)20才(約40万円)21才(約40万円)22才(約40万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込共済掛金相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：12才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。共済金額の減額が可能。
返戻率ランキング6位：『みどりのこども保険』
みどり生命保険
返戻率：108.72%
契約者/被保険者：–才/–才
払込期間/保険期間：18年/22年
月支払額:10,219円
- 15年払込満了と払込期間が短い割に満期が30年と極めて長いので、通常の学資保険に比べて返戻率が極めて高くなる傾向があります。
- 支払総額例：1,839,420円（＝月10,219円×12ヶ月×15年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が3才(約9万円)6才(約9万円)12才(約9万円)15才(約9万円)18才(約57万円)20才(約9万円)30才(約95万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：基本保険金額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：9才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込を免除することができます。
返戻率ランキング7位：『学資保険みらいのつばさ S(ステップ)型』
富国生命保険
返戻率：108.43%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：17年/22年
月支払額:9,041円
- ポイント：兄弟割引あり。
- 支払総額例：1,844,364円（＝月9,041円×12ヶ月×17年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が3才(約4万円)6才(約4万円)12才(約9万円)15才(約9万円)18才(約66万円)20才(約9万円)22才(約95万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：責任準備金相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：7才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更（保険期間の変更は不可）や保険金額を減額することができます。
- 富国生命保険の信用格付：格付評点82[SP]A [MJ]A2 [JCR]A+ [RI]AA- [FR]A
返戻率ランキング8位：『ニッセイ学資保険こども祝金あり型』
日本生命保険
返戻率：107.11%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/22年
月支払額:8,644円
- ポイント：保険料払込期間中に３回の祝金を受けとれるタイプ。24時間対応「育児相談ほっとライン」を無料で利用できます。「第6回 マザーズセレクション大賞 2014」を受賞しています。
- 支払総額例：1,867,104円（＝月8,644円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が6才(約11万円)12才(約11万円)15才(約11万円)18才(約55万円)19才(約27万円)20才(約27万円)21才(約27万円)22才(約27万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：2才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。基準保険金を減額することができます。
- 日本生命保険の信用格付：格付評点85[SP]A+ [MJ]A1 [JCR]AA [RI]AA [FR]A
返戻率ランキング9位：『学資保険（無配当）Ⅱ型』
ソニー生命保険
返戻率：106.91%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/18年
月支払額:8,660円
- ポイント：Ⅱ型18才満期。2016年4月から、保険期間と払込期間を18年に再変更（従来は17年）。2016年1月から、保険期間と払込期間を17年に変更（従来は18年）した上で販売再開。金利情勢等にから、2014年11月2日に販売停止。
- 支払総額例：1,870,560円（＝月8,660円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才の時点で、全額(2,000,000円)を受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：5才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更や保険期間の変更、基準保険金を減額することができます。
- ソニー生命保険の信用格付：格付評点86[SP]A+ [MJ]A1 [JCR]AA [RI]AA
返戻率ランキング10位：『キッズ満期金付プラン 大学入学準備コース(満18歳)』
こくみん共済
返戻率：106.18%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/18年
月支払額:8,720円
- ポイント：契約者死亡時の掛金払込免除なし。契約者貸付制度なし。別途、キッズタイプ（月900円）かキッズワイドタイプ（月1,600円）の共済（保険）に加入する必要あり。
- 支払総額例：1,883,520円（＝月8,720円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才の時点で、全額(2,000,000円)を受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：共済金額の100%（ただし災害死亡時には200%）を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：14才まで。
- 備考：オンライン上での約款が公開されています。
返戻率ランキング11位：『学資保険はじめのかんぽ 18歳払込済 21歳満期 学資祝金あり』
かんぽ生命保険
返戻率：105.94%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/21年
月支払額:8,740円
- ポイント：2014年4月2日から販売されています。
- 支払総額例：1,887,840円（＝月8,740円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才(約50万円)19才(約50万円)20才(約50万円)21才(約50万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：次のいずれかの大きい額。①既払込保険料相当額から既払済学資祝金相当額を差し引いた金額、②責任準備金相当額。を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：12才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更や基準保険金を減額することができます。
返戻率ランキング12位：『アフラックの夢みるこどもの学資保険』
アメリカンファミリー生命保険
返戻率：105.29%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/22年
月支払額:8,794円
- ポイント：保険料払込免除特則を付加しないことも可能。保険代理店（株式会社アイエフクリエイト）経由で契約すれば、底を押すとしゃべる「ブラックスワン」がプレゼントされます。
- 支払総額例：1,899,504円（＝月8,794円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が15才(約33万円)18才(約66万円)19才(約33万円)20才(約33万円)21才(約33万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：7才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。基準学資年金額を減額することができます。
- アメリカンファミリー生命保険の信用格付：格付評点75[FR]A+
返戻率ランキング13位：『学資保険はじめのかんぽ 全期間払込 18歳満期』
かんぽ生命保険
返戻率：103.8%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/18年
月支払額:8,920円
- ポイント：学資祝金なし。2014年4月2日から販売されています。
- 支払総額例：1,926,720円（＝月8,920円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が18才の時点で、全額(2,000,000円)を受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：次のいずれかの大きい額。①既払込保険料相当額から既払済学資祝金相当額を差し引いた金額、②責任準備金相当額。を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：12才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更や基準保険金を減額することができます。
返戻率ランキング14位：『5年ごと利差配当付こども保険 わくわくポッケ(しっかりプラン)I 型』
太陽生命保険
返戻率：103.25%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：15年/20年
月支払額:10,761円
- 15年払込満了と払込期間が短い割に20年満期なので、通常の18年払込満了の学資保険に比べて返戻率が高くなる傾向があります。
- ポイント：こども保険保険料払込免除特約を付けないことも可能。
- 支払総額例：1,936,980円（＝月10,761円×12ヶ月×15年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が15才(約40万円)18才(約80万円)20才(約80万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額から既払済学資祝金相当額を差し引いた金額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：10才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更や基準保険金を減額することができます。
- 太陽生命保険の信用格付：格付評点83[SP]A [JCR]AA- [RI]AA- [FR]A
返戻率ランキング15位：『学資保険（無配当）Ⅰ型』
ソニー生命保険
返戻率：102.73%
契約者/被保険者：男30才/男0才
払込期間/保険期間：18年/18年
月支払額:9,013円
- ポイント：Ⅰ型18才満期。2016年4月から、保険期間と払込期間を18年に再変更（従来は17年）。2016年1月から、保険期間と払込期間を17年に変更（従来は18年）した上で販売再開。金利情勢等にから、2014年11月2日に販売停止。
- 支払総額例：1,946,808円（＝月9,013円×12ヶ月×18年）
- 受取総額例：2,000,000円
- 受取方法例：子供が12才(約37万円)15才(約37万円)18才(約125万円)の時点で、分割してそれぞれ受け取ることができます。
- 被保険者死亡時：既払込保険料相当額を死亡給付金として支払。
- 加入可能年齢：3才まで。
- 備考：契約者死亡時の保険料払込免除あり。オンライン上での約款の公開あり。払済保険への変更や保険期間の変更、基準保険金を減額することができます。
- 生命保険の信用格付：格付評点86[SP]A+ [MJ]A1 [JCR]AA [RI]AA
学資保険の返戻率ランキング：まとめ
返戻率(戻り率)を元にした学資保険のランキングはいかがだったでしょうか。
やはり、全体を見渡してみると、上位にランクインしている商品の中には払込期間が短く設定されているものが目立ちます。
しかし、今回は現実的な範囲の条件を設定しているため、この中からご自身のご家庭にあったものを選んでいただいても問題ないかと思います。
なお、今回ご紹介した学資保険の返戻率は、契約内容や受取方法により変動してきます。また、今回は満期時までの総受取を200万円に設定し、毎月の月支払額を一括試算しています。
これは保険会社各社が公開しているモデルプラン等から推計したものであり、詳細なプラン設定によって変動する場合があります。
今回の学資保険 返戻率ランキングをもとに気になったものを探してみて、その詳細や最新情報を各社にて資料請求や相談をし、確認することをお勧めします。
