学資保険の相場は1万～1万5千円！金額や返戻率についての全知識

保険に加入するタイミングは、就職して独立したから自分の医療保険を、収入に余裕ができたから貯蓄のために保険を、結婚したからもう少し大きな生命保険を、などなど非常に様々です。

お子さまの誕生も保険を考える大きなタイミングではないでしょうか。

お子さまひとりにかかる学費は、お子さまの独立まで1千万円とも言われており、そのほとんどが教育資金です。

その教育資金の補いとして多くの方が加入するのが学資保険です。銀行の定期預金などとは違い、ただ加入すれば安心というわけにはいかないのは学資保険が「保険」である故です。

その契約には様々な数字が存在し、その中には保険料や返戻率といった、しっかり理解しておきたい数字も含まれます。

今回はその返礼率の相場はもちろん、そこから見える保険料の相場、その相場でどこまでの教育資金を補うことができるのか、徹底的に解析していきたいと思います。

まずは、今さら誰にも聞けない学資保険の仕組みから見ていきましょう。

1. 学資保険とは

学資保険とは、お子様にかかる教育費用の貯蓄を目的とした保険商品です。主に高校入学時、大学入学時に満期時期を設定し、積立ててきた保険料を、満期保険金として受け取る事ができます。

「学資保険」と、名称に「保険」という言葉が使われているのは、銀行などの定期預金とは違い契約者、被保険者に対する保障があるからです。

契約期間中に、万が一契約者が死亡したり高度障害をおった場合は、以後の保険料の払込が免除になるうえ、満期保険金は期日に満額受取事が可能です。では、そんな学資保険の仕組みや特徴、メリット・デメリットなどについてもう少し詳しく解説していきます。

1-1. 学資保険、保険給付金仕組み

まずは学資保険の満期時の給付パターンを見てみましょう。大きく分けて二種類があります。

・祝金と呼ばれる小額を幼稚園や小学校、中学校の入学時に複数回に分けて受け取るパターン

・まとまった額を高校入学、大学入学時などの一度に受け取るパターン

このいずれかを契約時に選ぶことが多いです。どちらが優れているかは、それぞれの家庭の事情にあった方としか言えませんが、複数回で受け取るプランの方が一度に受け取るプランより保険料は高くなります。

つまり、一度に受け取った方が大きな満期保険金となって返ってきます。

一般的には、小学校、中学生、高校は公立で進めば比較的学費はかからないのでその時期に受け取るのであれば、本当に必要な、高額な入学金がかかる大学入学の時期に一度に受け取った方が合理的に思えます。

とはいえ、中学校、高校から私立の学校に進学するご家庭ももちろんあり、し想定以上にお金が必要になることを考えると、複数回祝金が出るプランが理想的という方もいます。

また、希望する受取りのタイプで契約できるかは各社商品によるためチェックしておきましょう。

1-2. 学資保険の選び方

学資保険の最大のメリットと言えるのは、目的が明確に「お子さまのため」というところです。大切なお子さまのためということで継続しやすいこと、他の預貯金と分け「子供のためのもの」として別に分けておけることもメリットです。

ただし、保険で貯蓄を準備することの最大の欠点、それは中途解約すると元本割れし損をする場合があるということです。契約時には満期までいくら貯めるかと同じくらい、無理のな い保険料に設定することも重要なポイントです。

こうした一見隠されている点もしっかり把握し有効に活用することで、学資保険の利用価値は高まります。

1-3. 商品によってお祝い金に大きな差がある理由

学資保険は人気商品故、各社から販売されています。そこで私たちを悩ませるのは各社の違いです。

学資保険を選んでいると払込んだ保険料と比べ、受取保険金の合計額が上回るタイプもあれば、大きく下回るタイプもあることに気付きます。この違いはどこにあるのでしょうか。
学資保険は大きく2種類に分類されます。ひとつは教育費用の積立をメインにしたもの。

もうひとつは、契約者（親のどちらかとします）が万が一死亡した場合に、積立ててきた部分から受取れる祝金のほかに、年金形式の育英年金といわれる給付金が受取れるというものです。

この育英年金が付いているか付いていないかが、保険料の違いになっているのです。

育英年金は、契約者の死亡保障と同じと考えられますので、この保障に対する保険料が発生し、全体の貯蓄性を下げるているというわけです。

なので、契約者ご本人が加入している死亡保険があるのでしたら、育英年金はなくても問題ない部分になります。すでに育英年金が付帯されている学資保険に加入している場合は、親の死亡保障を減らす相談をしてみても良いでしょう。

この育英年金は特約として用意されている場合がほとんどです。育英年金のほかにも学資保険には特約があります。どれが必要な特約かはやはりご家庭それぞれになってきますので内容を詳しく見ていきましょう。

1-4. 学資保険の特約について

学資保険は、お子様の将来の教育費用を積立てを目的とした主契約部分と、各種の特約で構成されています。この学資保険の特約部分についてまとめました。